カップル・新婚夫婦の保険、何に入る？ — 生命保険・医療保険・損害保険の選び方

結婚を機に保険の話が出てきて、営業に勧められたプランが月 4 万円。高すぎる気はするけれど、何を削っていいのか分からない。

どの保険を優先して、どこで止めるかを書きます。入りすぎないための記事です。

大前提: 公的保険が手厚い日本

民間の保険を考える前に、健康保険と国民健康保険がどこまで守ってくれるかを知っておく必要があります。これがかなり手厚い。

高額療養費制度

1 ヶ月の医療費が一定額を超えたぶんは戻ってきます。年収 370〜770 万円の会社員なら、月の自己負担は 8〜9 万円で止まります。それ以上は払いません。

傷病手当金

会社員なら、病気やケガで 4 日以上続けて休んだときに、給与の約 3 分の 2 が最大 1 年半出ます。

遺族年金

配偶者や子どもがいれば、遺族基礎年金と遺族厚生年金が出ます。子どもがいる場合、月 15〜20 万円が標準です。

ここまで公的に守られていると、民間の保険で埋めるべき穴はかなり狭いことが分かります。営業が持ってくるプランは、たいていその穴よりずっと大きい。

新婚カップルが入るべき保険の優先順位

① 火災・家財保険 (賃貸契約必須)

賃貸なら加入が契約の条件になっています。2 年で 1.5〜2 万円。ただし不動産会社が出してくるプランは割高なことが多く、自分で別に契約すると年 4,000〜8,000 円。30〜50% 安くなります。

② 医療保険 (最小限なら検討)

公的保険と高額療養費で埋まらないところだけを買います。目安はこのあたりです。

• 入院日額 5,000 円（差額ベッド代ぶん）
• 掛け捨て型（終身払いより総額が安い）
• ひとり月 2,000〜3,000 円

先進医療特約だけ付ける人も多いです。年 100 円ほどで、保険適用外の治療に手が届くようになります。

③ 就業不能保険 (子どもができたら)

働けなくなったときに収入を埋めるものです。子どもができてから考える人が多数。月 3,000〜5,000 円で、月 10〜15 万円の保障が標準です。

④ 生命保険 (子どもができたら)

死亡したときの保障です。子どもがいないうちは要らないと判断するカップルが多数派になりました。共働きなら相手にも収入があり、遺族年金と貯蓄で足りるからです。

子どもができたら、掛け捨ての定期保険を子どもが成人するまでの 20 年限定で入ります。死亡保障 2,000〜3,000 万円、月 5,000〜8,000 円が標準です。

各保険の比較

掛け捨て型 vs 貯蓄型

種類	保険料	解約返戻金	おすすめ度
定期保険 (掛け捨て)	安い	なし	★★★
終身保険 (貯蓄型)	高い	あり (時間経過で増)	★ (NISA に劣る)
養老保険 (貯蓄型)	高い	満期で受取	★ (NISA に劣る)
学資保険 (貯蓄型)	中	あり	★★ (子どもがいれば検討)

保険は保障、お金を増やすのは投資。この 2 つを混ぜないのが基本です（NISA の始め方）。貯蓄型保険は、どちらとしても中途半端になります。

主要保険会社

会社	特徴
アフラック	医療保険・がん保険に強い
楽天生命	ネット完結・コスパ重視
ライフネット生命	ネット完結・分かりやすい
メットライフ生命	海外駐在・先進医療
ソニー生命	オーダーメイド型・営業対面

営業が入らないネット保険のほうが、同じ保障で月 30〜50% 安いことが多いです。対面で相談したいかどうかで選んでください。

賢い加入の手順

対面で聞きたいなら、1 社の営業ではなく複数社を横に並べてくれる相談窓口を選んでください。特定の会社に属している人に聞くと、その会社の商品しか出てきません。

① 公的保障を理解する

健康保険・厚生年金・労災が何を見てくれるかを先に押さえます。会社員か個人事業主かで、かなり変わります。

② 既存の保険を棚卸し

入社のときに勧められた医療保険、親がまだ払っている保険。まず何に入っているかを並べてください。ここで重複が見つかることがよくあります。

③ 必要保障額を計算

死亡したときに必要な額は、こう出します。

残された側の生活費 × 必要な年数から、遺族年金・相手の収入・貯蓄を引く。残った差額が、保険で埋めるべき額です。

④ ネット保険で比較見積もり

ライフネット生命、楽天生命、アフラックあたりで 3〜4 社見積もりを取って並べます。同じ保障でも月額がはっきり違います。

⑤ 最小限の保障で契約

ふたり合計で月 1〜2 万円に収めるのが理想です。浮いたぶんは NISA に回したほうが増えます。

ふたりで管理するコツ

共有口座から引き落とし

共有口座 があるなら、保険料の引き落としもそこに寄せてください。ふたりの保険コストが 1 ヶ所で見えます。年 1 回の見直しも早く終わります。

受取人をパートナーに

結婚していなくても、受取人をパートナーにできる保険会社が増えています（事実婚として扱われます）。婚約中・同棲中でも設定できるなら、しておいてください。

5 年に 1 回見直し

子ども、転職、住宅購入。このどれかが起きると必要な保障額が変わります。5 年ごとに見る習慣にしてください。

保険料は毎月出ていく固定費です。家賃や光熱費とまとめて分担を決めるなら 同棲の費目別分担シミュレーター で試算できます。

まとめ — 「最小限の保障 + 投資」

保険で失敗するのは、入らなかったときより入りすぎたときです。

• まず公的保障（高額療養費・遺族年金）を知る
• 順番は火災保険 → 最小限の医療保険 → 就業不能と生命保険は子どもができてから
• 貯蓄型は NISA に負ける。掛け捨て + 投資で分ける
• ふたり合計で月 1〜2 万円
• 5 年に 1 回見直す

立替・精算の管理は ふたりわり が手軽です。保険料の支払い管理は共有口座 + 立替アプリの組み合わせで運用できます。

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